在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技深度融合的時(shí)代背景下,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為金融機(jī)構(gòu)踐行社會(huì)責(zé)任的核心議題。作為數(shù)禾科技旗下的金融科技服務(wù)平臺(tái),還唄始終將“金融消保”理念貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的全生命周期。從攔截詐騙風(fēng)險(xiǎn)到優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn),從精準(zhǔn)宣教到智能風(fēng)控,還唄以“事前預(yù)防、事中管控、事后追溯”的閉環(huán)機(jī)制,推動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從被動(dòng)響應(yīng)向主動(dòng)治理升級,為行業(yè)提供了一份可復(fù)制的消保實(shí)踐樣本。
以用戶為本:還唄的金融消保多元化實(shí)踐
作為國內(nèi)先行的“普惠金融”推動(dòng)者和實(shí)踐者,“還唄”在自身發(fā)展歷程中,持續(xù)將消保理念轉(zhuǎn)化為具體行動(dòng),通過源頭治理與科技賦能雙輪驅(qū)動(dòng),構(gòu)建起覆蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、用戶教育、貸后服務(wù)的全流程消保體系,切實(shí)解決用戶痛點(diǎn),筑牢金融安全防線。
例如,在貸前環(huán)節(jié),還唄通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+智能決策的風(fēng)控體系,科學(xué)評估消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、偏好和承受能力,對于不具備還款能力和還款意愿的借貸申請,還唄會(huì)明確予以拒絕,在保護(hù)用戶信貸安全的同時(shí),避免誘導(dǎo)用戶負(fù)債、超前消費(fèi),起到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的意義。而面對新型詐騙手段的迭代,還唄依托AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)控模型,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別前置化,將黑灰產(chǎn)攻擊攔截在業(yè)務(wù)入口之外。截至目前數(shù)禾科技已累計(jì)實(shí)現(xiàn)反詐提醒人工電話累計(jì)25萬通,成功勸阻近8000人掉進(jìn)“電詐陷阱”,防止用戶金額損失超1.3億元。
將消保理念嵌入信貸業(yè)務(wù)的全流程
一直以來,數(shù)禾科技都將消保視為自身發(fā)展的“生命線”,通過將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基因植入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理等全業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),形成可持續(xù)的消保生態(tài)。
在產(chǎn)品開發(fā)階段,數(shù)禾科技就嚴(yán)格遵循“合規(guī)先行”原則,確保服務(wù)符合監(jiān)管要求。例如,還唄平臺(tái)的借款申請均由用戶發(fā)起,服務(wù)獲取均由用戶自主選擇;產(chǎn)品利率、服務(wù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定并清晰展示、明確告知,無捆綁銷售,杜絕歧義條款、隱性收費(fèi)等“套路”客戶;合同條款清晰、公平、合規(guī),無縮小關(guān)鍵性文字等行為,讓用戶在信貸流程的每一步有據(jù)可循、有理可依。在技術(shù)層面,還唄還引入“千人千面”定價(jià)模型,基于用戶信用水平動(dòng)態(tài)調(diào)整額度和利率,既降低優(yōu)質(zhì)用戶融資成本,又避免過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí),數(shù)禾科技將消保實(shí)踐延伸至貸中和貸后環(huán)節(jié),還唄自主研發(fā)的實(shí)時(shí)信貸審核系統(tǒng)和決策流系統(tǒng),能夠通過風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則和模型系統(tǒng)自動(dòng)接受客戶申請和提交材料,并根據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)模型。
而基于大語言模型的多模態(tài)數(shù)據(jù)融合分析技術(shù),還唄構(gòu)建起一套智能化風(fēng)險(xiǎn)決策體系,通過深度解析用戶征信報(bào)告、行為日志及自填文本信息,實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)分層與欺詐信號精準(zhǔn)識(shí)別,驅(qū)動(dòng)反欺詐模型迭代與風(fēng)險(xiǎn)審批策略動(dòng)態(tài)優(yōu)化。
數(shù)禾科技的消保實(shí)踐說明,金融消費(fèi)者保護(hù)絕非“亡羊補(bǔ)牢”的權(quán)宜之策,而是需要以系統(tǒng)性理念重構(gòu)業(yè)務(wù)邏輯。通過將消保理念深度融入業(yè)務(wù)全流程,旗下平臺(tái)還唄不僅實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)防控前置,更以贏得了用戶的信任,構(gòu)建起“好借好還”的良性金融生態(tài)。
未來,隨著AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深化應(yīng)用,還唄或?qū)⒗^續(xù)探索更加智能化的消保新模式,為行業(yè)提供更具前瞻性的解決方案,讓金融消保理念真正落到實(shí)處,成為守護(hù)群眾錢袋子的堅(jiān)實(shí)防線。
